“全球格局的變化，一個主要的特點就是數字技術的商業化應用和普及，可以說中國抓住了機會，但是保險業其實沒有跟上這個節奏，我們更多用在了購物上，我覺得這是一個現實。”12月7日，在“2019三亞·財經國際論壇”的“保險科技應用與未來”高峰論壇上，中國保險行業協會秘書長商敬國如是說。
商敬國稱，保險公司一開始成立時都有一個龐大的IT部門，在好多公司IT還沒有完全建立完整，比如說數據還沒有完全集中的情況下，我們又迎來數字化時代;“我們從IT時代很快要步入‘DT時代’，保險科技我理解是數字技術的應用，使得一些模式、行業生態發生了巨大變化。”
商敬國表達了他的擔憂：“作為金融行業和保險行業，如果說除了金融牌照這個壁壘，我們沒有其它什么競爭力的話，這是一個很可怕的問題。”
隨后，商敬國提出了關于保險業在數字時代未來發展趨勢的五方面看法。
第一，數字技術作為數字時代的核心生產要素可以說是未來保險業的核心競爭力。
第二，數字化客戶數據將成為新的客戶價值和公司價值的重要貢獻，從而實現客戶和股東價值的最終統一。
第三，數字技術將重構保險業商業模式，重新定義專業化分工。
第四，數字技術將加速未來健康險和養老金領域增長的瓶頸，實現可持續發展。
第五，專業人才將重新定義，數字技術人才將會構成保險業核心競爭力，向數字經濟轉型帶來的數字技術相關人才，將會越來越昂貴。
以下為商敬國演講全文，速記稿未經本人審核
這次我發言的題目是“保險數字化，新保險新時代的到來”。今天上午大會的主題，全球格局的變化，一個主要的特點就是數字技術的商業化應用和普及，可以說中國抓住了機會，但是保險業其實沒有跟上這個節奏，我覺得這是一個現實，我們更多用在了購物上，我覺得這是一個現實。
我們最近發生了一個現象就是奔馳和奧迪要裁員兩萬人，傳統汽車業帶來的直接變化，一個是電動汽車，還有一個共享經濟的出現。
另外一個之前發生的像德銀收縮他的股票交易部門，裁員1.8萬人，我也問過一些做投資銀行的其實他們的股票交易部門其實人也很少了。為什么呢，因為不需要那么多人在那做交易了，因為數字化時代，機器人比他們做得還要好，還要專業。所以說這是一個時代的特征。其實對于保險行業來講，保險行業的歷史是相當的悠久，雖然中國保險的歷史并不長，有幾百年的歷史。中國用的一些保險的產品，風險管理的工具其實還是幾十年來的一些產品和工具。所以我們的一些原理，一些邏輯，其實都沒有變，說明我們保險業其實在中國是一個新生的事物，當我們還沒有完全學會西方的保險技術的情況下我們迎來了數字技術時代，我覺得這是好事。
保險公司一開始成立的時候都有一個龐大的IT部門，現在好多公司IT還沒有完全建立完整的情況下，比如說數據還沒有完全集中的情況下我們又迎來的數字化的時代。所以保險行業來講應該是要步步走在前面，我們從IT時代很快要步入“DT時代”，保險科技我理解的是數字技術的應用，使得一些模式、行業的生態發生了巨大的變化。
我很擔心，作為金融行業和保險行業，如果說除了我們金融牌照我們沒有其它的可以競爭的話，我覺得這是一個很令人擔憂的事情，金融牌照是一個壁壘，除了這個壁壘我們沒有其它什么競爭力的話這是一個很可的問題。
我講五個方面的看法：
一個是數字技術作為數字時代的核心生產要素可以說是未來保險業的核心競爭力。數字技術正在以更快的速度改變著全球財富的分布和風險分布的格局。這是一個挑戰，造成更多的失業，我覺得對保險行業來說更多的是一個機遇，因為我們不用按部就班的按照西方的經驗去學了，我們可以和在數字技術的基礎上和他們一爭上下。
保險業所承保的一個是人，一個是財產，保險的標的已經發生了很大的變化。保險業必須一走在數字化時代的前列，抓住由于數字化技術革命帶來了巨大的發展的機遇。為什么這么說呢，由于我們知道智能手機等智能終端的普及，數字技術的應用的成本是越來越低，我們老百姓用的智能手機都可以用的起。所以說數字技術的迅速的普及使人們的生活方式發生了很大的變化。特別是年輕一代也是保險業未來的客戶，所以人和財產的數字化它的好處是風險越來越容易管理，這就意味著更多的風險可以被管理，這將對整個保險業帶來翻天覆地的變化，主動應對是必然選擇，要么緊跟數字時代的步伐要么被淘汰。傳統生產要素的投入邊際收益是遞減的，數字化轉型成為一個必然的選擇，數字技術作為新興經濟的革新的收入變量，將是下一個經濟周期增長的主動力，新的技術數字的變革的浪潮可以說比我們想象的速度更快的速度淘汰劣勢公司。保險行業我們都講百年老店，可以說數字技術無疑是支撐下一個“百年”的主動力。數字技術的快速發展可以說是財富和風險分布發生變化，由此帶來了行業的兩極分化可能會更變化。馬太效應特別明顯，如果模仿大公司的話成功的概率是很小很小的，但是在數字經濟時代我覺得這是一個很大的機遇，可以改變，我想各行各業正在出現的馬態效應。創造更多的市場的空間，我覺得這是一個巨大的市場發展的機遇。保險業作為管理風險的行業，積累了很多風險管理的經驗，但是未來的風險管理一定離不開數字技術的應用，所以不斷升級風險管理的工具，提高風險管理的效率，提升風險管理能力，敢于接受更多的更復雜的風險管理的需求，滿足數字時代的企業和個人的風險新特征的需求。
我想這是對行業來講是一個巨大的利好。
二，數字化客戶數據將成為新的客戶價值和公司價值的重要貢獻，從而實現客戶和股東價值的最終的統一。實現客戶數據的規范運用不僅能提升客戶的體驗和價值，而且也能提升公司的價值。所以保險業風險管理的基礎是對保險標的的相關信息數據全面分析和判斷，特別是人壽保險，對人的生命數據的研究和分析，在數字經濟大范圍應用之前風險分析的模型運用又局限于數據模擬儲存方式和分析周期過長，而不能充分挖掘數據背后的含義，只是局限于經驗分析的階段。為了技術風險，可以說附加了過多的風險邊際，過于保守也占用了過多的資產。 在數字化時代這些都不是問題，數字分析的周期可以縮短到以分以秒進行計算，對未來的風險模擬情景假設更接近于現實。特別我們知道人工智能和區塊鏈技術的成熟，由于客戶風險在數字技術下更容易被管理，客戶的體驗也大大提升，我們知道現在我們買保險都很復雜的，說也說不清楚，聽也聽不明白。我想客戶的體驗在未來會大大的提升。保險公司的承保能力會大大提升，不能承保的風險會成為未來新興業務的收入來源，但是客戶數據的數據一定要基于客戶利益的充分保護，不能以犧牲客戶的利益為代價。
三，數字技術將重構保險業商業模式，重新定義專業化分工。保險公司會更專注于成為風險管理專業的供應商，強化核心競爭力，提升組織架構效率，從而帶來保險行業成本的下降，縮短盈利周期，增加投資者信心，真正實現以客戶為中心的經營模式。
可以說在金融行業里壽險業由于是對人的管理，而人的行為和特征是最為復雜的，所以對技術的需求是最大的，數字化變化的結果是客戶信息的數字化、數字技術的普遍應用成為現實，公司管理也更為高效。公司的經營成本也會有實質性的下降，公司的運營效率大大提高。保險行業的產業分工也會更細，帶來保險承保等等的大幅度提升，更專注的真正做到風險的管理，而不是保險業務的全鏈條一家公司全部去管全鏈條的，我覺得這樣效率是不高的。所以保險產品也會變得更加簡單易懂，銷售模式也會推銷型轉向服務型，客戶需求的數字化，銷售隊伍也會轉變為服務隊伍，實現以客戶為中心的模式， 科技賦能在保險業將會體現的更為明顯。中國保險業還處在快速發展的階段，各方面的管理都是比較粗放的，這恰恰也可以釋放更多的成本空間。
四，數字技術將加速未來健康險和養老金領域增長的瓶頸，實現可持續發展。我們知道全球來看，健康險和養老金都是老大難問題，歐洲包括美國也是，其實都遇到了不知道到底怎么改革的問題，所以說數字技術的應用促使個人健康和養老金的風險管理越來越簡單。管理的成本的降低，一方面提升客戶的利益和體驗。另一方面，也可以說是保險業未來的可以說最大的業務來源。由于這兩類業務的管理難度最大，風險維度最多，風險的變化也比較快，風險管理的周期也比較長。我們知道養老險現在全球的長壽風險已經是一個比較棘手的問題。涉及的相關領域比較多，沒有數字技術的應用，這兩類業務成本是相當高的。
五，專業人才將重新定義，數字技術人才將會構成保險業核心競爭力，向數字經濟轉型帶來的數字技術相關人才，將會越來越昂貴。可以說科學家、數學家、工程師的角色更加重要，這在我們保險行業以前從來沒聽說過的，他會加入到保險行業，其實從平安可以看出來，他們招聘了大量的科技人才。
未來技術的競爭將是數字技術人才的競爭，傳統的精算師、會計核、核保、核賠師將面臨工作內容的轉型。我的發言就到這里，謝謝大家。
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責任編輯：Rex_01
